郑华国 http://m.39.net/disease/a_5477291.html

提前应对的风险除了“黑天鹅”，还有“灰犀牛”。

（1）小概率、难预测的突发风险是“黑天鹅”。例如天灾人祸、突发疾病，发生的可能性不大，也是大家普遍知道要靠保险来转移的风险。

（2）大概率、可预测、波及范围大的风险是“灰犀牛”。对每个人来说，孩子将来的教育和自己的养老都属于一笔“巨大无上限，而且必定会发生”的支出，但因为还很遥远，总觉得是“重要但不紧急”的事，一直到迫在眉睫才大惊失色。

无数现在看上去光鲜亮丽的中产家庭，犹如精美的玻璃一样不堪一击。一次意外或疾病，就像一块从天而降的石头，把家庭的财务安全砸得粉碎。你可以问自己两个问题：假如患病不能工作怎么办？如果家庭经济支柱去世怎么办？这两个担忧一旦发生，可能对家庭来说是灭顶之灾。普通人如何解决这些担忧呢？就要靠规避黑天鹅风险的工具——保险。市面上各种保险眼花缭乱，但在我看来千变万化不离其宗。

保险最主要只分四类：人寿、重疾、医疗和意外。

人寿保险：去世才能赔。预先设定的理赔金额，可以抵消身故后的债务，包括房贷、车贷或生活开支。理赔金并不一定能保障家人生活一辈子不变（除非购买超大保额保险），但肯定能让亲人有充足的时间应对突如其来的打击。适合配置的群体是：-家庭经济支柱；-有房贷等负债、需要做好人寿保障的朋友；有伴侣、老人或小孩的成年朋友。

重大疾病保险：重病就能赔。重疾保障的范围是符合定义的严重疾病，比如癌症、心脏病、中风等。其作用是防范重大疾病带来的收入损失和治疗补偿，同时弥补医疗保险的不足。成年人的保额可以年收入的3～5倍作为参考。重疾的保费是和年龄直接挂钩的，一定要在年轻和健康时尽早投保。比如，孩子年龄小，身体又健康，保费非常便宜，大概只占成年人保费的1/3。

医疗保险：实报实销。医疗保险是报销型保险，主要报销住院手术时实际发生的医疗费用，不会额外赔付，是重疾保险的补充。医疗保险理赔的频率比人寿和重疾都高，切记通过专业的渠道购买，因为后续服务和及时理赔是这份保障的核心。现在也有一些海外高端医疗保险，不设报销限制，可以满足更优质的医疗需求。追求财富自由之前，你达到医疗自由了吗？

意外保险：意外事故才能赔。意外保险主要分为意外死亡/断肢和意外医疗两种。注意理赔要求是外界导致的事故，而非自己主动造成的。例如，自身心脏病导致的猝死就不在理赔范围内。

很多人对保险有误解，这里说几个严重的保险思维误区。

第一，有员工医疗和医保，就不需要商业保险。这是思维上的逃避和侥幸心理。员工医疗是公司给在职员工的福利，无法负责员工一辈子所有的看病花销。而医保社保一是有上限封顶，二是很多药不在医保报销范围内。不要把自己的希望寄托在别人身上，靠谁都不如靠自己。

第二，先给孩子买，孩子最重要。保险配置的原则是优先大人，因为大人是经济支柱，失业、重疾或死亡对家庭的财务影响会更大。同时大部分保险的价格也与年龄和健康有关，成年人更应该尽早配置，不仅能节省成本，而且可避免因健康问题被拒保。

第三，保险越便宜越好。任何重要的决策都不要只看价格，而要看价值。货比三家不是选最便宜的，而是对比具体条款、保障范围、理赔定义、公司实力和代理人专业程度等。

第四，要买房子，保险就缓一缓吧。买房子和保险的安排根本不冲突，分属于两类资产配置区间。如果买房要承担房贷，更要买足够的保障，以免万一发生意外，要由家人来承担未尽的债务。资产配置切勿以偏概全，厚此薄彼，造成家庭财务状况的不健康和不平衡。

第五，买保险找熟人，因为可以返佣给优惠。请把专业的事交给专业的人，长期保障的专业和服务是最重要的。投保切勿通过不专业的第三方，尤其是返佣的中介。重要的是选择专业负责的顾问和团队，在最需要的时候能够雪中送炭，及时给予帮助。