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阅读提示：本文不支持新版IOS夜间模式你好，欢迎来到《永恩讲保险》的实战篇《案例说保险》，我是黄永恩。有人说，年的开篇就很“魔幻”，新冠肺炎突如其来，迅速席卷全球。其速度之快，范围之广，影响之深，令人心惊胆颤。一个呼吸道传染病最后竟引发全球的社会和经济动荡……新冠疫情就是最大的一只“黑天鹅”！所谓“黑天鹅”，就是概率很小，但是影响巨大的事件。我们上一讲的工薪中产家庭突发的重疾风险就是中产家庭遇到的“黑天鹅”。但是，这次疫情，影响最深，也是始料不及的是大面积的停工停产，造成超高的“失业率“。失业意味着什么？1个月不上班，还可以勉强应付；2个月不上班，信用卡就要逾期；3个月不上班，就要断粮（生活费）、断供（房贷）！很多人终于明白：不是工作离不开我们，是我们离不开工作！当“黑天鹅”飞过，大家突然发现，后面还跟着一只“灰犀牛”。“灰犀牛”是什么？发生概率高，却又屡屡被人忽视、最终有可能酿成大危机的事件，我们称之为“灰犀牛”，它比“黑天鹅”更危险，影响更深远。著名金融学者香帅《钱从哪里来》中有一个数字——中国居民一年的可支配收入中，有73%来自于劳动所得。美国也一样，这次疫情，美国失业率可能高达30%，联邦政府直接动用财政扩张政策，每个家庭发放-美金的现金补贴。这次疫情，经济被按了“暂停键”，工薪阶层被迫“宅”在家里，工作收入骤然下降。3个月没有收入，已经有人因为“生计”发愁了。如果是3年，30年没有收入呢？大家突然惊醒：原来生活中，一直有只“灰犀牛”，大多时候大家视而不见，甚至刻意回避，那就是生活费用支出，特别是未来二三十年后的生活费用支出，这就是我们未来的养老生活。人这一辈子，可以不生大病，不发生意外，但是一定要面对长期的养老生活。今天我给大家讲述一个工薪中产家庭养老规划的案例故事。(提示一下：这里探讨的是工薪中产家庭的养老规划，不是已经财富自由的富裕人群和高净值人群)

01

养老这只“灰犀牛”的五大特征：长寿时代，是福还是祸？国家统计局数字显示，年，中国65岁以上老人1.67亿，占比达到11.9%。年中国人口总量将达到14.5亿左右的峰值，但老人数量仍将持续增长。预计到年，中国65岁以上人口将接近3.7亿，占比达到26%。这意味着不到4个人中，就有一个65岁以上的老人，别忘了这4个人当中，还有一个需要抚养的未成年人。有统计发现：从年开始，人类寿命就以平均每年大约三个月的速度递增，每过十年，人类就可以多活两到三岁。截至年，中国人均寿命已经突破了七十六岁。简单推算一下，现在40岁的人，40年后的人均寿命大约是76+12=88岁；一个年出生的零零后活到一百零四岁的概率将会是50%。也就是说，现在我们身边的这些零零后的孩子，每两个人就有一个是百岁寿星。中国有句老话：长寿是福。但是如果“人活着，钱没了”，就成了长寿人生最可悲的事情了。万一活到岁，养老金够花吗？

社保替代率太低，只能解决基本生活

图示：H女士的社保和公积金每月扣款社会养老的缴费基数下限是社会平均工资的60%，上限是社会平均工资的%。H女士实际的养老保险缴费基数，个人缴费比例8%；图示：社保养老金替代率（退休后领取的养老金/退休前工资）H女士，现在的月收入元，20年后退休，社保养老金领取元；社保替代率只有10%！

图示：社保养老金替代率（退休后领取的养老金/退休前工资）

如果H女士现在月收入0元，20年后退休，社保养老金领取元；社保替代率达到28%！图示：社保养老金替代率（退休后领取的养老金/退休前工资）如果H女士现在月收入00元，20年后退休，社保养老金领取元；社保替代率达到32%！中国的普通收入阶层的社保养老替代率在30-40%；收入高于社会平均工资3倍以上的高收入人群，社保养老替代率一般是10-20%。收入越高，养老替代率越低。

通货膨胀是财富的隐形杀手

大家有没有一种感觉：我很努力，很勤奋，但挣的钱永远都不够花，工资也涨了不少，奖金也拿了不少，但一年到头还是捉襟见肘。那我的钱都去哪里了呢？钱被通货膨胀，悄悄的偷走了！什么是通货膨胀呢？举例：市场上有1亿的流通货币，有万件商品，每件商品的平均价格是元。如果经济下行，货币政策放水，央行开启印钞模式，流通的钱多了一倍，变成2个亿，商品还是万件。商品的平均价格，自然就从块钱，涨到了块。这就是通货膨胀。通货膨胀的结果就是：物价上涨，货币贬值，钱越来越不值钱了。当前世界经济下行，全球长期处于低利率时代，各国货币超发，我们的养老是20-30年后的事情，如果通货膨胀达到5%，30年后的万，只相当于现在的25万元购买力！在通货膨胀这只“灰犀牛”面前，养老压力山大。

理财收益走低，投资风险太高

余额宝等理财产品收益率一路走低，年化收益跌破2%。这背后的原因是：全球经济下行，欧美国家纷纷开启新一轮的货币宽松周期，中国央行也实行更加宽松的货币政策，向金融市场投放大量流动性。低利率甚至负利率将成为全球经济的常态。中国人民银行原行长周小川，年在创新经济论坛上表示，中国尽量避免快速地进入到负利率时代。理财产品打破刚性兑付，收益日益走低；高收益的投资产品，又不断暴雷。工薪中产家庭，如何打理好不容易积攒的养老金？

医疗护理是养老的最大成本支出

目前，心脑血管疾病正在逐渐被攻克，癌症患者的生存年限不断延长。癌症等疾病，逐渐从生命杀手，变成可控制的慢性疾病。生命科学的进步与长寿时代相伴相生，老年人口增加尤其是高龄老年人口增加和高额的医疗护理费用支出的伴生存在。《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（6－）》中国居民恶性肿瘤不同年龄人群发病情况统计从上述统计可以看出，癌症、心脑血管疾病等重疾发病率在40-60岁以后会陡然上升。《LancetPublicHealth》（《柳叶刀公共卫生》）发表了全球疾病负担研究（GBD）关于年龄相关疾病负担的最新研究结果。在全球范围内，年龄相关疾病是心脏病，脑出血和慢性疾病。如心血管疾病（38.4％），肿瘤（22.6％），慢性呼吸系统疾病（9.8％），感觉器官疾病（5.9％）。例如：我国阿尔茨海默病患者总数已超过万（65岁以上人群发病率为5%-7%，80岁以上人群为20%）。阿尔茨海默病不仅严重威胁老年人的健康，而且也给家庭和社会带来沉重负担。调查发现，该病患者每人每年的平均花费为12万，这让患者家庭面临着沉重的经济负担。长期的治疗和护理费用，极大增加养老费用支出，成为“养老之殇”。人的一生，如果侥幸躲过一只只“黑天鹅”（如：没有发生意外或重疾），那头晃晃悠悠的“灰犀牛”（养老问题）一定会尾随而来。02下面，我们来梳理一下工薪中产家庭的养老规划

房产：安身立命的基础养老

我们抵押贷款买房，大约20-30年后还清贷款，然后将房屋出售，获得现金做为养老基础基金，可以考虑住进养老社区。

保险：后顾无忧的安全养老

养老年金保险：提供持续、稳定、安全、与生命等长的养老现金流。医疗保险：解决养老过程中的医疗和护理费用支出。养老年金险的功能之一：强制储蓄。保险的“强制储蓄”功能，帮您守住本钱。养老年金险的功能之二：时间+复利。保险公司擅长资产配置，长线投资，穿越经济周期，获得长期、安全的稳定收益，帮您抵御通货膨胀。假设本金万元，你的投资按照3.5%的复利增长，投资年限为30年，那么，30年后所获得的收入，按复利公式计算就是：万×（1＋3.5％）^30≈万。而如果是单利的话，那么终值只有万。养老年金险的功能之三：稳定的现金流。未来在约定时间领取确定的年金，为您提供持续、稳定的养老现金流。养老年金险的功能之四：领取终身。约定时间开始领取，活到老领到老，帮您对冲“长寿风险”。

基金投资：锦上添花的品质养老

建议考虑FOF养老基金：以追求养老资产的长期稳健增值为目的，鼓励投资人长期持有，采用成熟的资产配置策略，合理控制投资组合波动风险的公开募集证券投资基金，养老目标证券投资基金，主要采用基金中基金形式运作。FOF基金在众多基金中优中选优，实现资产配置，相当于二次分散了风险，同时有助于增加超额收益，契合了养老投资”长钱长投”的特性，也是海外市场养老投资的主要形式。对于家庭收入稳定的中产家庭，可以参考中产家庭的“四大心理账户”：用家庭收入的10-15%配置风险保障账户；10-15%的收入配置养老年金保险；10-30%配置FOF基金；甚至可以考虑更高品质的高端养老社区。每讲10分钟，分析一个生活中的保险案例，欢迎收听《案例说保险》。

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