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12月31日，中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》（下称《通知》），建立了银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度。《通知》自年1月1日起实施。其实核心要点就一个：国家要限制银行贷款中住房贷款的比重。
银行住房贷款占比新增有啥看点？《通知》将银行业金融机构分为5档，第一档为中资大型银行，包括6家国有大型商业银行；第二档为中资中型银行，包括12家全国性股份制商业银行、北京银行、上海银行、江苏银行、农业发展银行、进出口银行；第三档为中资小型银行和非县域农合机构，包括第二档中的城市商业银行之外的城商行、民营银行、大中城市和城区农合机构；第四档为县域农合机构；第五档为村镇银行。
就房地产贷款占比上限、个人住房贷款占比上限而言，五个档次分别为40%、32.5%，27.5%、20%，22.5%、17.5%，17.5%、12.5%，12.5%、7.5%。
根据相关统计，6家国有大行还有不足5%的空间，中型银行还有7%-10%的空间，农商行等小银行则明显超标了（未来可能会压降，根据通知房贷占比超出2个百分点以内的，业务调整过渡期为自本通知实施之日起2年；超出2个百分点及以上的，业务调整过渡期为自本通知实施之日起4年）。
其实对于房地产的担忧，监管层早已不是第一次发声，之前给房企划定的三道红线也是存在着这样的担忧。个人认为，三道红线限制了开发商，也就是新房，现在个人贷款比重上限又控制了个人新房和二手房贷款，从贷款端抑制房价过快上涨产生的泡沫。而且，从最近十年的各部门杠杆率也能看出来，我们国内的债务风险正在各部门间快速集聚，已经不得不引起监管层重视了。
本次政策有啥影响？本次实施分类分层管理，意味着以往“小银行”通过更“灵活”的个人住房贷款政策拓展该部分业务的空间将受到限制，个人住房贷款的利率、资格等方面的管理将更加严格。因此，小银行个人房贷利率可能会比较高一点；对空间比较大的银行，其贷款利率可能会低一点。也就是说，优惠的个人住房贷款利率或成为历史，未来房贷利率会长期走高。
对于房地产市场而言，强化房地产金融监管，是坚持“房住不炒”的一个环节；对于金融市场而言，防止楼市风险向金融领域传导，有利于金融系统稳健发展。没有更多的“韭菜”接盘，高房价还能持续吗？我们拭目以待！
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